民生銀行提醒您：

                合理負(fù)債有門道，“28/36”要記牢;

                資產(chǎn)負(fù)債怎么算，三大指標(biāo)很重要。

                                         ——民生銀行泉州分行3·15宣

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和普惠金融的大力推廣，家庭或個(gè)人向?qū)で筘?fù)債，已經(jīng)成為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。如何合理控制家庭或個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防患于未然，對(duì)每個(gè)金融消費(fèi)者都尤其重要。

首先，應(yīng)學(xué)會(huì)跟蹤和評(píng)估自身的債務(wù)水平，手中留有應(yīng)對(duì)重大外部沖擊(如失業(yè)、事故等)的高流動(dòng)性資產(chǎn)，以免進(jìn)入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈。

民生銀行建議您采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線。

28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指?jìng)€(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出(包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)等)不超過同期收入的28%;總的負(fù)債不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力。

例如李先生個(gè)人稅后年收入5萬，按照這項(xiàng)規(guī)則每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過1.4萬或每月不超過1167元;其他個(gè)人負(fù)債每年不超過4000元或每月不超過333元，這樣李先生不會(huì)有明顯的壓力。如果李先生能夠獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸條件，那么李先生的合意貸款總額在20萬左右。

其次，應(yīng)建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤，使用三大指標(biāo)即流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率監(jiān)測(cè)自身的財(cái)務(wù)健康狀況。

指標(biāo)一：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出

一般認(rèn)為家庭流動(dòng)性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說，可隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個(gè)月的家庭日常開支。對(duì)于個(gè)人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹立底線思維，防范對(duì)家庭有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件，例如失業(yè)、重大疾病等。

指標(biāo)二：負(fù)債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%

一般認(rèn)為家庭每月的負(fù)債收入比不宜超過40%，將負(fù)債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。過高的債務(wù)收入比會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，在應(yīng)對(duì)外部重大沖擊時(shí)會(huì)變得脆弱不堪。

指標(biāo)三：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)*100%

家庭資產(chǎn)負(fù)債率反應(yīng)綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負(fù)債的情況并進(jìn)行調(diào)整，防止家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險(xiǎn)來降低潛在損失，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

最后，應(yīng)防范各種“看似無門檻”的貸款套路，如合理計(jì)算貸款成本，警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款，遠(yuǎn)離非法貸款小廣告，避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。

(本文部分摘自中國人民銀行2019年3.15金融消費(fèi)者權(quán)益日宣傳手冊(cè))